نظرة عامة على المال المجاني في حساب 401(k)
يستفيد العديد من الأشخاص الذين يدخرون في حسابات 401(k) من مساهمة الشركة من صاحب العمل. ولكن قد لا يكون هذا المال ملكًا لهم بعد.
قد يتعين على الشخص البقاء في العمل مع الشركة لمدة تصل إلى ست سنوات – وهو ما يقرب من ضعف المدة التي يبقى فيها العامل في القطاع الخاص – للحصول على السيطرة الكاملة على تلك الأموال المساهمة، مما قد يشكل ضربة مالية إضافية للذين تم تسريحهم في سوق العمل المتراجع.
متطلبات التملك في حساب 401(k)
تعتبر مساهمة 401(k) مالًا مجانيًا: حيث يمكن للموظفين الذين يساهمون في خطة 401(k) الحصول على مساهمة مطابقة من صاحب العمل، حتى مبلغ معين.
وفقًا لمجلس رعاية الخطط في أمريكا، فإن حوالي 81% من الشركات التي تقدم خطة 401(k) تقدم مساهمة مطابقة للموظفين. اعتمادًا على شروط المساهمة وأرباح العامل، قد تكون الأموال المساهمة بقيمة آلاف الدولارات سنويًا – وأكثر عندما تتضاعف على مدى عقود من الاستثمار.
تستخدم معظم الشركات صيغة مطابقة شائعة – تستخدمها حوالي 20% من أصحاب العمل – لمطابقة نصف أول 6% من راتب العامل. لذا، إذا كان العامل يودع 6% من كل شيك راتب في حساب 401(k)، فإن صاحب العمل سيضيف 3% إضافية.
ومع ذلك، بينما قد يرى العمال الأموال المساهمة في رصيد حساب 401(k) الخاص بهم، فإن معظمهم لا يمتلكونها على الفور.
فقط 44% من أصحاب العمل الذين يقدمون مساهمة 401(k) قدموا ما يسمى بـ “التملك الكامل الفوري” في عام 2024، وفقًا لبيانات PSCA الصادرة في نوفمبر. بمعنى آخر، جميع الأموال المساهمة من قبل صاحب العمل تعود للموظف على الفور. يمكن للموظفين أخذ هذا المال معهم إذا غادروا.
بالنسبة للبقية، قد يستغرق الأمر العديد من السنوات – ربما تصل إلى خمس أو ست سنوات – لامتلاك كامل المساهمة.
“قد يكون هناك متطلبات خدمة”، قالت هاتي غرينان، مديرة الأبحاث في PSCA. “غالبًا ما يُستخدم ذلك كوسيلة لتقليل معدل الدوران، اعتمادًا على الصناعة التي تعمل فيها.”
بدلاً من التملك الكامل الفوري لمساهمة 401(k)، تقدم العديد من الشركات “تملك متدرج”. وهذا يعني أن الموظفين يحصلون على ملكية مساهمتهم على مراحل على مدى عدد من السنوات.
على سبيل المثال، تقدم 15% من الشركات تملكًا متدرجًا على مدى خمس سنوات، وفقًا لبيانات PSCA؛ قد يحصل الموظف على 20% من مساهمته سنويًا لمدة خمس سنوات. تقدم 14% أخرى من الشركات تملكًا متدرجًا لمدة ست سنوات.
